失控的校園網貸:審核形同虛設 部分涉惡意放貸

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  3月9日,迷戀賭球的河南牧業經濟學院大二學生鄭旭,在欠下80多萬的校園網貸之後,在青島跳樓。

  鄭旭自殺,讓名目繁多的“校園網貸”平臺暴露在公眾視野。在大學生信用卡業務被叫停之後,這些“校園網貸”乘虛在高校跑馬圈地,通過校園代理和仲介,在大學生中間開展貸款業務。

  其他網貸公司為拓展業務,風險把控不嚴,貸款審核更是形同虛設,致使如鄭旭一樣的普通學生能貸款幾十萬,最終卻陷入無法償還的絕境。此外,要素網貸平臺甚至惡意放貸,編織出“服務費”、“逾期費”、“催收費”等等陷阱,通過各種土措施催收本金利息,謀取暴利,以至於所以學生陷入網貸泥沼。

  鄭旭之死,掀開了隱沒的校園網貸一角,而事件背後,則是對於互聯網金融立法和監管的缺失。正如鄭旭父親所言,該没办法 人來管管了。

  兒子死後第1五六天,老鄭依舊接到了催債電話,對方稱鄭旭還欠貸款兩萬。

  這位46歲的農民操著一口河南鄧州鄉音,咕噥著回應:“鄭旭死了。”

  催債人似乎並不願意相信,以為是藉口賴賬。

  實在忍不住了,老實、聲小的老鄭對著電話大喊:“小孩都有在了,小孩都被你們逼死了。”

  作為一個父親,除了難以承受的喪子之痛,他還要面對兒子留下的難題,一筆對於這位普通農民來講近乎天文數字般的80萬元巨債。

  儘管從法律關繫上,老鄭無需替子還債,但他認為是兒子离开了所以同學,更希望校方和網貸公司也給個説法,“没办法 有學生再走鄭旭的老路。”

  奪命貸款

  同學説,鄭旭本來説是去青島賣腎,好回來還貸款,結果傳來跳樓噩耗。

  “聽説跳樓摔下去會很疼,否则我真的太累了,兄弟一場,真的很感謝亲戚亲戚亲们只是對我的照顧,我鄭旭對不起亲戚亲戚亲们。”3月9日晚,鄭旭在微信群裏留下這段話,跳樓自殺。

  在此只是,这种來自農村的大學生,已自殺過4次,意味都與高額的貸款及逾期費有關,還有步步緊逼的各種催債土措施。

  因為賭球,他欠了80多萬,這些欠款大都來自校園網貸平臺,其中所以欠款,甚至是他冒用或求助同學所辦理的分期借款。

  受此牽連的是該校28名學生,其中欠款最多的達到11萬多元。

  學生們委託了河南豫龍律師事務所付建律師作為代理人,由該律師免費為他們維權。

  付建受理後,發現互聯網金融在法律上處於監管空白地帶。

  他對11家網貸平臺的資質提出質疑,他認為,在工商經營範圍內,不允許經營金融業務及金融貸款,“但這些網貸公司的官方網站上,都明確寫明可辦理金融業務,可辦貸款。”

  深入調查之後,付建更發現網貸平臺火熱背後,還暗藏所以貓膩,甚至多位學生的貸款合同,都並非该人簽字。

  鄭旭以黃龍名義在多個平臺上貸了10多萬元。黃龍説,在諾諾鎊客上辦理分期,不需用簽合同,只是用簽字,是鄭旭拿手機在寢室為他錄了一段視頻,上傳到網上就好了,“易學期和優分期的合同,也都都有我簽字。”

  此外,付建還發現其他網貸平臺過分宣傳和誇大分期産品,諸如低門檻、零首付、零利息、免擔保,“否则收取變相的高額的服務費,其實超過利息的。”付建説,有的網貸公司甚至涉嫌合同欺詐,未履行告知義務,故意讓學生逾期,以收取高額逾期費。

  鉅款般的欠貸,以及高額的逾期費,讓鄭旭不堪重壓。

  他在網帖上寫道,该人曾去打工試圖賺錢還貸,但每個月800多元的收入,根本是杯水車薪。

  他去青島,也是與想還貸有關。同學黃龍説,鄭旭自稱去青島賣腎還錢,“沒想到傳來的竟是跳樓的消息。”

  擦邊球生意

  根據學校知名度,二、三本學校貸款一般最高2萬,一本最高4萬。

  給鄭旭貸款的網貸平臺,有十多個,有本地的,都有外省的。

  在鄭州本地,做學生貸知名的有兩家,分別為鄭州大管家、抱團貸,最火的有四家來自省外:分期貸、愛學貸、優分期、諾諾鎊客。

  去年8月,中國人民大學信用管理研究中心發佈《全國大學生信用認知調查報告》顯示,8.77%的大學生使用貸款獲取資金,其中小額信用貸款佔比5.33%、網路貸款佔比3.44%。另據速途研究院《2015大學生分期消費調查報告》調查結果,61%的大學生傾向於選擇分期付款消費。

  看別人風生水起,商人尹燕也準備在这种龐大的市場裏分一杯羹。

  註冊公司較為簡單,只需辦好工商登記和向工信部門備案,就開始從事網貸業務了。

  尹燕明白,這是打擦邊球,在灰色地帶遊走。

  工商登記的經營範圍內並無網貸的業務,否则,網貸公司與學生簽下的是服務管理合同,並非買賣合同意味借貸合同。

  根據學校的知名度,貸款額度不一,二本、三本學校一般最高2萬元,一本學校才能達到4萬。

  P2P平臺跑馬圈地,只需用身份證、學信網資訊、學生證、電話號碼,就給放款,“有的平臺為了高速發展不計代價。”

  但这种行業比他想像的要亂。

  如今已是某網貸公司總經理的尹燕介紹,網貸公司的利潤來自服務費和逾期費,這些費用都由網貸公司自行定標準,較隨意,一般服務費是貸款總額的5%,有的平臺甚至收10%。而逾期費才是大頭,一旦逾期,學生要額外償還貸款總額的10%,甚至更多。

  “其他公司會故意不通知學生,讓你逾期,賺違約金。”尹燕説。

  校園代理

  作為校園代理,嚴東最多一天曾接到74個貸款電話。

  鄭旭自殺後,其所在的河南牧業經濟學院校內,保潔和保安每天都有清理張貼在校園各處的校園網貸廣告。

  與鄭旭同宿捨得黃龍説,鄭旭當初正是看見這些網貸廣告,才一步步走進死衚同。

  在鄭州市龍湖、龍子湖兩大高校區,新京報記者採訪時,發現幾乎每所高校內,都有牛皮癬一樣的各種網貸廣告。

  有20多所高校的這兩大高校區,自然也是校園網貸公司跑馬圈地的重點。

  多名網貸公司從業者稱,為了發展兩大高校區的業務,公司不僅各設置一名區域經理,每個學校還設置一名校園經理,再往下至各院係,則設置校園代理。

  他們將最基層的代理稱為“校園大使”,意味“校園精英”。

  嚴東是鄭州市一所高校大四的學生,在2015年初成為一名“校園大使”,每個月的固定收入是貸款總額2%的提成。

  作為代理,第一步只是發傳單、貼廣告,“某一天缺錢學生會想起你來的”。

  從大三下學期開始,嚴東把大要素時間花在了代理后面 ,除非考試,他一般會蹺課,出來辦業務,為此兩次挂科,同學們取笑他是放高利貸的。

  廣告好似魚餌,鋪開以後,坐等魚兒上鉤。

  嚴東説,最多的一次,他一天接了74個電話,“一碗麵條才吃幾口就接了5個電話,再吃幾口又接到電話。”

  就算“高潮期”過去,嚴東的業務也是一兩天都有一單。

  “代理做久了之後,一般都會往仲介發展。”嚴東説,代理人意味給多個平臺拉生意,就成為仲介,這在校園代理人中佔80%。

  沒過幾個月,他就成為了一家網貸公司的大區經理,掌管範圍是龍湖校區十多所高校,每個月要完成十多萬的業績。這時他一個月的收入是,工資約為180元,加带带每一單0.3%的提成。

  多位當地業內人士認為,普通代理一個月的收入在800元左右,校園經理才能賺到1萬元左右,一個大區經理則才能達到好幾萬元。

  仲介江湖

  校園代理不僅拿貸款提成,還從學生那裏以各種名目收費,“宰一個是一個。”

  校園代理的收入之高,並非完都有代理提成費用。

  某網路貸款公司總經理尹燕説,仲介除了提成,賺的大頭還是在學生那裏,即以各種名義收取額外的費用,比如車馬費、資料費、代辦費等,收費額度一般為網貸總額的10%,“宰一個是一個”。

  “學生坑學生,瞞著公司做的。”嚴東説,“否则我不太誇張,每單收個二三百塊錢都才能理解。”

  嚴東説,有的學生為了還債,在多家平臺貸款,拆東墻補西墻,進入惡性迴圈,就跟鄭旭一樣。

  除了現金貸款,校園仲介也才能幫助急需貸款的學生套現。

  一種是虛擬交易套現,在手機實體店與網貸公司媒体公司合作 的商家處買手機,達成假協議,一台標價580元的手機,學生從仲介處拿走4800元,剩下的留給了仲介。

  另一種是實物套現,學生拿到手機,交給仲介轉手賣掉,仲介能賺800元的差價。

  某網貸公司風險控制經理李文説,有的仲介原始積累後,擁有一定資本,才能放私貸。

  在龍湖校區,還流傳著這樣一個故事:某校一位大三學生,做仲介後賺了錢,開了一家公司專門做網貸仲介,招了七、八個人打工。

  都有學生因逾期欠款被打入黑名單,這樣的學生無法正常貸款,但都有仲介專做黑名單學生的生意,不過服務費比例相當高。

  鄭州龍湖高校區一名做代理的學生説,比如,貸的總額是800元,學生拿到手有800就不錯了,“我認識的人都有收80%的。”

  此外,仲介還才能將學生包裝,變成有工作的,做虛假勞動合同,才能貸款幾十萬。

  没办法 放貸,就不擔心欠款不還嗎?

  李文表示,網貸公司摸準了學生和家長的特點,他們怕该人的名譽受損畢不了業,就算去打工也會還款,父母則會更加带乎學生,“學生不還家長還。”但都有學生做好了退學、跑路的準備,“各種催款也沒有土措施,没办法 算是壞賬了。”

  尹燕介紹,對於貸款公司來説,壞賬在2%屬於正常,所以平臺壞賬已經到了10%了,有的逾期比例甚至達到80%以上。

  “催債十部曲”

  學生父母和亲戚亲戚亲们電話,是網貸公司最重要抵押物,一旦欠款,就進行聲譽綁架。

  為了減少壞賬和逾期率,網貸公司在催債上使出渾身解數,為此專門誕生了催款團隊。

  “會有恐嚇手段,比較過分了。”某網貸公司總經理尹燕説,意味是當初為了衝業績,風控把握不嚴,讓學生低門檻進入了。

  李文等風險控制負責人,則没办法 该人的一套催款“十部曲”,分別為:給所有貸款學生群發QQ通知逾期,單獨發短信,單獨打電話,聯繫貸款學生室友,聯繫學生父母,再聯繫警告學生该人,發送律師函,去學校找學生,在學校公共場合貼學生欠款的大字報,最後一步,群發短信給學生所有親朋好友。

  “一般到第四步,學生就會還款了。”李文説。

  此外,學生父母和親朋好友的電話號碼,則成為網貸公司最為重要的抵押物,一旦逾期,就進行聲譽綁架。

  鄭旭的父親至今沒擺脫催款的短信。

  3月16日,他的手機裏又出显了一條催款短信:“屢次催收,你拒不償還”。

  鄭旭的同學黃龍説,平臺的人會打電話威脅他,在今年頻繁發短信,一天沒安生過,過年也沒回家,生怕父母知道,甚至有平臺派出催債人到學校,有時三五個陌生人將欠款學生圍住。

  其他學生向記者提供短信截圖顯示,網貸公司在追債中,語言充滿暴力。

  “同學,記住一句話,欠錢的都有大爺,不管你拖多久這筆賬你覺得能逃得掉?”“你的所有資訊都有這,不為你该人想,也為你爸媽想想。”

  “楊津(化名),看來真要老子幫你在學校門口點串鞭炮拉個橫幅吧!你真以為愛學貸拿你一點土措施都沒有是吧!欠款不還何必 臉的東西!”

  但鄭旭自殺之後,李文也認識到,没办法 再去緊逼學生了。

  更多還不上錢的學生,被記錄進了“黑名單”,網貸公司不再輕易放貸。

  網貸經理會在一個非官方的個人、企業網貸逾期欠款資訊發佈平臺上,查詢學生信用请况。

  他們稱之為“民間版的黑名單平臺”。

  “其他網貸公司會將本公司逾期、欠款的名單上傳,但和銀行的徵信系統沒有關係。”尹燕表示,“這些黑名單並不全面,屬於自願上傳的。”

  監管真空期

  “嚴格意義上來説,鄭州市沒有一家互聯網金融企業。”

  網貸信用“黑名單”是民間版的,而網貸公司似乎也沒在政府部門裏挂上號。

  “鄭州的P2P有沒有?有的話有幾家?我們谁能谁能告诉我。”3月23日,鄭州市政府金融辦一位負責人表示,國家對互聯網金融沒有明確規定,否则,P2P沒有監管主體。

  幾天前,審計部門向金融辦核實P2P數據,該負責人回答,“我們説谁能谁能告诉我,跟我們好像沒關係,又不需用審批、備案。”

  而作為河南省工商行政管理局企業註冊處的處長,靳薇的職責是對省內企業準入的審核。

  曾没办法 人來找她辦理互聯網金融企業登記,靳薇認為互聯網金融是非銀行金融業務,她讓來者去找金融辦諮詢政策,有政策就放。

  “嚴格意義上來説,鄭州市沒有一家互聯網金融企業。”靳薇説,對互聯網金融,目前我國還沒有行政強制審批,只是能擅自增設,否则,有的互聯網金融企業借殼電子商務,進行網上借貸業務。

  “這是對立法的倒逼。”靳薇説,政府層面對網路金融興起的反應太遲鈍,監管缺位过多了,亟待頂層設計。

  據了解,去年12月28日,中國銀監會發佈《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行土措施(徵求意見稿)》,這是中國官方第一次對網路借貸行業釋放具體的監管思路。

  該土措施界定了網路金融是網路借貸資訊仲介業務活動,明確監管方,國務院銀行業監督管理機構開展監管工作,一起去,遵循“誰審批、誰監管”的原則,由地方金融辦負責風險防範與處置。

  這意味著P2P將不發牌照,只是採取類似小貸協會的管理土措施,推動行業自查自糾、清理整頓等。“意見徵求完了,不久會下發。”河南省銀監會非銀行金融機構監管處處長李新軍説。

  “新法出來前,是真空期。”李新軍表示,衍生的問題是,目前監管主體不明確,網路金融公司不會來銀監會備案,“我們不掌握這些请况”。

  值得注意的是,2016年全國兩會,政府工作報告中,將“規範發展互聯網金融”列入“2016年重點工作要素”,互聯網金融行業進入“監管時代”。

  進校爭議

  學生對網貸進校園有觀點鮮明的兩派,但更多官員和專家,更強調嚴格的貸、用審核。

  在鄭旭自殺之後,不僅網路借貸公司資質問題飽受質疑,網貸才能進校園的問題,也引發了巨大爭議。

  網貸風險控制經理李文認為,大學生喜歡新奇的東西,消費慾望強,互聯網金融平臺的發展,填補了信用卡的空白。

  “大學生是成年了,但經濟來源主只是父母,學生这种生活並沒几只償還能力。”鄭旭多位同學認為,網路借貸是學生虛榮心作怪,没办法 進校園,學生根本沒有還款能力。

  鄭旭的父親則表示,學生借貸必須要經過家長同意,否则没办法 夠向多家平臺貸款。

  浙江大學互聯網金融研究院副院長李有星認為,現在的校園網貸屬於消費者金融,“要保障專款專用,這才是對學生負責。”

  他認為,對學生放款要定額,住宿費、資料費、學費等常規的借貸要定向,直接由貸款公司打給學校,還要嚴格審核用途,這樣作為一個互聯網金融的錢款發放才有安全感,對於借款人也負責。

  河南省工商行政管理局企業註冊處處長靳薇稱,互聯網金融在國家轉型期間,解決融資難問題,形式上是好的,“没办法 完整篇 禁止。”

  她認為,有的大學生已經開始創業,有經濟能力,有固定的收入,否则我審核嚴格就才能辦理。

  多位校園網貸從業人士認為,還應建立統一的徵信中心,除理大學生在不同平臺多次貸款,埋下巨大的壞賬風險,也給该人帶來風險。

  鄭旭自殺之後,河南牧業經濟學院于3月19日上午,舉行了“大學生貸款應理性,提高安全防範意識”報告會,800名學生參加。

  而鄭旭父親,仍在跟校方交涉。他覺得校方沒有管好该人的孩子,要承擔責任;他還呼籲,讓違規放貸的企業免除受害學生的債務。

  但眼下,老鄭無暇顧及這些了。

  他的妻子在事發後1五六天,才知道兒子死亡的消息。

  这种做完子宮肌瘤手術没办法 兩個月的中年婦女,哭倒在家裏。